新时代 新金融 新实践丨“建行惠懂你”──建设银行打造普惠金融一站式综合服务平台

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近年来，建设银行全面贯彻落实新发展理念，纵深推进“三大战略”，一系列新金融创新实践引领各项业务全面发展和经营业绩持续提升。为进一步深化资本市场对建设银行新金融行动战略内涵和丰富成效的认知和理解，彰显“义利兼顾”的新金融模式在新时代背景下的生命力和竞争力，《今日建行》根据资本市场和投资者的关注重点，通过系列专题推出“资本市场新金融优秀案例”，生动展现建设银行在贯彻国家决策部署、解决社会痛点难点、引领行业创新发展、深化金融科技应用和增强客户服务能力等方面的优势特色，量化呈现了新金融行动在获客活客、风险管控、成本控制及综合收益等方面取得的显著效果。
“建行惠懂你”
──建设银行打造普惠金融
一站式综合服务平台
为贯彻落实党中央、国务院关于统筹推进疫情防控和经济社会发展的决策部署，进一步强化金融支持作用，纾解中小微企业困难，建设银行以“不断实现人民对美好生活的向往”为根本遵循，坚持“致广大而尽精微”的服务理念，着力解决普惠群体融资难、融资贵、融资慢等痛点难点问题。
在新金融理念的推动下，建设银行将普惠金融上升到全行战略高度，制定了普惠金融战略行动计划，提出“以互联网思维，搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，运用好平台经营模式，不断提高数据资产经营能力，打造普惠金融新生态”的工作要求。2018年9月，运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术应用，秉承“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，建设银行率先在同业推出为普惠金融客户打造的“惠懂你”一站式移动金融服务平台，以信贷融资为主，有效解决普惠群体融资难题，为小微企业和个体工商户等客群提供全生命周期服务，推动普惠金融业务不断扩面、下沉、赋能。截至2021年12月末，平台访问量1.5亿次，认证企业639万户，授信客户超过120万户，授信金额近9000亿元。
“惠懂你”通过金融科技赋能，搭建了以数据化经营为基础、以智能化科技为支撑、以平台化经营为核心的普惠金融服务体系。目前已上线的主要功能包括全流程信贷服务、精准测额、线上股东会、账户服务、创业者港湾和智慧服务六大类核心服务，共计40余项信贷产品和17项普惠客群专属功能服务。
「创新移动端信贷融资商业模式」
领航业务发展
“惠懂你”基于普惠金融科技属性，通过强化数据资产的经营和信用转化，以大数据综合评价为手段破解信息真实性和不对称难题，在业内首创智能化、数字化、平台化的互联网线上业务运营模式。它重塑了银行的信贷服务理念和模式，实现数据资产的经营和信用转化，通过数字化手段发现信用、整合信用，完善小微企业信用体系建设，推动线上业务流程再造，有效激活小微信贷供给侧新动能，引领普惠金融业务跑出加速度。
「创新小微企业专属产品服务」
提供良好体验
针对普惠客群创新专属信贷产品，搭建线上融资产品体系。根据小微企业、个体工商户、涉农客户等客群特点，利用结算、账户、税务、涉农、供应链和第三方等多种数据开发专属信贷产品，提供丰富全流程线上专属信贷产品，有效覆盖双创、传统产业、特色农业、核心企业上下游等各类客群差异化的融资需求，除利率外不向客户收取任何杂费，真正将金融活水流向实体经济，助力广大企业健康快速发展。
「创新应用金融科技」
构建智能化运营体系
运用人脸等生物识别方式，让客户能够线上完成身份认证；首创在线股东会，授权实际控制人进行申贷操作，免去现场召开股东会、到网点提交材料等繁琐手续；运用线上公证、电子签名等技术手段，对借款合同进行在线赋强公证，增强借款合同的法律效力，实现快速处置。客户下载“惠懂你”APP后，相当于拥有了一个7×24小时的身边银行，可以做到自主申贷、自主办理，真正享受随时、随地、随需的自助服务。
「提供一站式综合化服务」
多维度赋能企业成长
在满足小微企业贷款融资需求的基础上，“惠懂你”积极拓展企业经营场景服务，为小微企业全面赋能。创新打造“创业者港湾”，与政府部门、投创公司、核心企业、科研院校、孵化机构合作，整合内外部优势资源，为科创类企业提供“金融+孵化+产业+教育”的线上线下一站式创业创新综合化服务，助力企业成长壮大。部署数字人民币对公钱包服务，实现业内首家移动端全流程数字人民币对公钱包服务，提供对公钱包开通和注销、账户绑定和变更、钱包充值、转回账户、钱包状态查询和报表统计等功能，有效助推建行数字人民币业务推广。依托建行信用卡、保险、理财等业务资源，提供便捷金融服务通道；通过小微企业云课堂，在线普及金融信贷知识；布放惠企查、小微指数功能，让客户更了解市场、更了解对手。“惠懂你”广泛引入普惠客群常用的金融、非金融服务，充分满足小微企业全生命周期各项需求，为企业成长发展多维赋能。
「创新互联网场景连接方式」
打造普惠金融生态
围绕“建生态、搭场景、扩用户”数字化经营思路，运用互联网化的运营手段，推进线上化、智能化、平台化的生态场景建设，覆盖商业协会、政府机构、事业单位等重点普惠客群场景，打通金融服务、智慧政务、企业经营、个人等各类场景，改变传统金融服务与社会的割裂状态，充分延展金融服务触角，深入普惠客群集中的各类场景，触达普惠客群分散的金融需求，实现金融服务不断下沉，让信贷服务随处可见、触手可及。
“惠懂你”通过金融科技赋能，为普惠金融客户提供一站式、多触点、零距离的线上化、综合化服务，有效降低融资成本和金融服务门槛，扩大了普惠金融服务范围和覆盖面。
「建立多维大数据模型」
“以数增信”“以数促贷”
“惠懂你”运用图像识别和生物检测等技术实现客户非柜面式身份认证，保障线上企业客户身份安全，实现非接触式服务；“惠懂你”改变了以往靠财务报表获取企业信用的方式，从内外部数据中挖掘企业信用信息，实现“以数增信”，建立小微企业行为的“正面清单”，整合挖掘工商、税务、征信等36类4000余项外部数据，以及结算流水等银行内部海量信息，对企业进行立体式全息画像，依托小微企业评分卡自动生成可贷额度，“以数促贷”以数据弥补小微企业授信来源不足的问题，有效提升普惠客群金融服务获得感。
「全线上融资服务流程」
打通普惠“最后一公里”
突破传统银行的融资服务方式，依托新一代核心系统，创新打造全线上信贷服务流程，支持贷款申请、签约、支用、还款全流程在线办理，秒申秒贷，满足小微企业“短、小、频、急”融资需求，信贷资金的可获得性和便利性得到有效提高，打通了普惠金融服务的“最后一公里”，真正实现了让客户少跑腿、贷款不求人，以往“融资难、融资贵、融资慢”的挠头问题变得“省时、省力、省心”。
「数字化平台智能风控」
为信贷业务“保驾护航”
“惠懂你”依托密码管理安全矩阵、交易安全矩阵、安全监测平台和“E路护航”等技术手段，支持多维度、全方位、数字化的平台风控，形成金融服务全生命周期的平台智能风控体系，有效解决线上信贷流程风险监测和业务节点风险控制的盲点问题，为小微企业贷款融资保驾护航。
「便捷好用」
获得市场和客户高度认可
“惠懂你”在信贷融资服务基础上，不断丰富服务内涵，将功能延伸至非信贷类综合金融服务以及创业者港湾、小微企业云课堂等企业经营相关的增值服务，满足客户全生命周期服务需求。通过“惠懂你”的支撑带动，建设银行迎来了普惠金融发展的“黄金期”，建行成为首家普惠金融贷款余额过万亿、贷款客户数最多的银行。
未来，建设银行将继续坚持以服务实体经济为己任，推进普惠金融战略与金融科技战略，不断优化营商环境，护航小微企业成长，惠企民生。